Los tipos de plan, y qué esconde la cuota baja

Los tres formatos que vas a encontrar

Plan del 100%. Las cuotas cubren el valor completo del vehículo. Es el más simple: terminás de pagar las cuotas y no queda nada pendiente.

Plan 70/30. Las cuotas se calculan sobre el 70% del valor. El 30% restante queda diferido como alícuota complementaria.

Plan 60/40. La misma lógica, con otra proporción: pagás cuotas sobre el 60% y queda diferido el 40%.

La diferencia no está en el precio del auto, que es el mismo en los tres. Está en cuándo pagás cada parte.

Por qué la cuota baja es tan atractiva, y qué no se dice

Un 70/30 tiene una cuota mensual sensiblemente menor. Para quien mira cuánto puede pagar por mes, parece directamente un plan más barato. No lo es.

Lo que pasa es que una porción del valor no se está pagando todavía. Esa porción aparece más adelante, y la pregunta que casi nadie hace en el mostrador es exactamente esta: ¿cuándo y cómo se paga el 30% restante?

Hay algo más que conviene entender: como la cuota se calcula sobre el valor de lista del modelo, la parte diferida también se actualiza. No es un monto congelado del día que firmaste: cuando llegue el momento de cancelarla, se calcula sobre el valor del auto en ese momento.

Cuándo se paga la parte diferida

El momento habitual es la adjudicación. Cuando te toca la unidad, hay que cancelar la alícuota complementaria, y para eso suele haber tres caminos:

• Con lo que licitaste. Si ganaste por licitación, lo ofrecido se aplica primero a cancelar esa parte diferida.
• Con un refuerzo. Un pago para cubrirla.
• Con financiación, si la administradora la ofrece.

De ahí sale una consecuencia práctica que conviene tener clara desde el día uno: en un plan de cuota reducida, la adjudicación no es sólo la buena noticia. Es también el momento en que aparece la parte que venías difiriendo.

Qué pasa si no llegás a la adjudicación

Acá está lo que ninguna concesionaria te va a explicar, y es lo que más consultas genera:

Si renunciás o el plan se cae antes de adjudicar, lo que aportaste son las cuotas que pagaste, que se calcularon sobre el 70% o el 60% del valor. La parte diferida nunca la pagaste, así que tampoco forma parte de lo que te devuelven. Es coherente, pero sorprende a mucha gente que creía estar ahorrando sobre el valor completo del auto.

Si licitás y no ganás, lo ofrecido tiene un destino previsto en el contrato: habitualmente se devuelve o se imputa a cuotas. Que eso no ocurra sí es motivo de reclamo, y lo explicamos en licitación no devuelta.

Qué preguntar antes de firmar un plan de cuota reducida

Pedilo por escrito, por mail o por mensaje. Si te lo contestan de palabra, volvé a pedirlo:

1. Cuándo se cancela la alícuota complementaria y qué pasa si no podés cancelarla en ese momento.
2. Cómo se calcula al momento de cancelarla: sobre qué valor.
3. Qué alternativas ofrece la administradora para pagarla.
4. Qué pasa si renuncio antes de adjudicar: cuánto se liquida y cuándo.
5. La proyección de cuotas, aclarando que es estimada. Guardala igual: si después la realidad se aparta mucho, esa proyección es prueba de qué te informaron.

Qué guardar desde el primer día

• La solicitud de adhesión y las condiciones generales completas.
• La proyección de cuotas que te mostraron al vender.
• Los folletos o capturas de la publicidad del plan.
• Los mensajes con el vendedor, sobre todo si prometió algo sobre la adjudicación o sobre la cuota.

Si no entendés alguna palabra de lo que te dan, está explicada en el glosario del plan de ahorro.

Entonces, ¿conviene o no?

No hay una respuesta única, y desconfiá de quien te la dé rápido. Un plan de cuota reducida puede tener sentido si sabés que vas a poder cancelar la parte diferida cuando llegue el momento, y puede ser un problema si la cuota baja fue la única razón por la que entraste.

Lo que sí podemos decirte con certeza es esto: el problema casi nunca es el formato del plan, sino lo que no te explicaron al venderlo. Si ya firmaste y lo que te está pasando no coincide con lo que te dijeron, contanos: te decimos si hay reclamo.