El 70/30 por dentro, la parte que todavía no estás pagando

Esta página es la continuación de los tipos de plan, donde están comparados el 100%, el 70/30 y el 60/40. Acá va lo que le pasa a la parte diferida, que es lo que más consultas genera.

Qué es exactamente la alícuota complementaria

Cuando tu plan es un 70/30, las cuotas que pagás todos los meses no están calculadas sobre el precio del auto. Están calculadas sobre el 70% de ese precio.

El 30% que falta tiene nombre propio en el contrato: es la alícuota complementaria. No es un interés, no es un gasto administrativo y no es una penalidad. Es, simplemente, la parte del auto que todavía no pagaste.

En un 60/40 es lo mismo con otra proporción: las cuotas cubren el 60% y la alícuota complementaria es el 40%.

Sobre qué valor se calcula

Acá está lo que sorprende a casi todos.

La cuota de un plan de ahorro se calcula sobre el valor móvil: el precio de lista del modelo, que se actualiza. Por eso la cuota sube aunque vos no hayas hecho nada.

La parte diferida sigue la misma lógica. No es un monto congelado del día que firmaste. Cuando llegue el momento de cancelarla, se calcula sobre el valor del auto en ese momento. Si el modelo aumentó, aumentó también la parte que te queda por pagar.

Es la diferencia entre pensar “me falta pagar el 30% de lo que valía cuando firmé” y “me falta pagar el 30% de lo que vale el día que me lo entreguen”. La segunda es la que corresponde.

Cuándo se paga

El momento habitual es la adjudicación: cuando te toca la unidad.

Ahora bien, cómo se cancela no es una regla general del sistema: lo define el contrato de tu plan. Estas son las formas que se pueden encontrar, y la única manera de saber cuál es la tuya es leer tus condiciones generales o pedirlo por escrito:

• Con lo que licitaste. Si ganaste por licitación, lo ofrecido suele aplicarse primero a cancelar esa parte diferida.
• Con un pago de refuerzo al momento de la entrega.
• Prorrateada entre las cuotas que faltan, de modo que la cuota mensual sube a partir de la adjudicación.
• Financiada por la administradora, si el plan lo prevé.

La diferencia entre la tercera y las otras es enorme para tu bolsillo, y es exactamente el dato que no aparece en el folleto. Preguntalo antes, no después.

Un ejemplo de que esto se define plan por plan: en Toyota Plan, los legales de la propia administradora dicen que el 30% restante “se integra junto con la aceptación de la adjudicación”. Ahí no hay prorrateo: es de una vez.

De ahí sale una consecuencia práctica que conviene tener clara desde el día uno: en un plan de cuota reducida, la adjudicación no es sólo la buena noticia. Es también el momento en que aparece la parte que venías difiriendo.

Si te bajás antes de la adjudicación

Es la segunda gran sorpresa, y es puro sentido común una vez que se entiende.

Si renunciás o el plan se cae antes de adjudicar, lo que aportaste son las cuotas que pagaste, y esas cuotas se calcularon sobre el 70% o el 60% del valor. La parte diferida nunca la pagaste, así que tampoco forma parte de lo que te devuelven.

Es coherente, pero sorprende a mucha gente que creía estar ahorrando sobre el valor completo del auto. Cuánto se devuelve, cuándo y con qué descuentos es otro tema, y está en no me devuelven el dinero.

Si licitás y no ganás, lo ofrecido tiene un destino previsto en el contrato: habitualmente se devuelve o se imputa a cuotas. Que eso no ocurra sí es motivo de reclamo, y lo explicamos en licitación no devuelta.

Las cinco preguntas que conviene hacer por escrito

Da lo mismo si estás por firmar o si ya venís pagando hace años. Mandalas por mail o por el canal oficial de la administradora, y guardá la respuesta:

1. ¿Cuál es hoy el monto estimado de mi alícuota complementaria?
2. ¿Sobre qué valor se calcula al momento de cancelarla?
3. ¿Se paga de una vez o se prorratea entre las cuotas que faltan?
4. ¿Qué pasa si en ese momento no puedo cancelarla?
5. Si renuncio antes de adjudicar, ¿qué se liquida y cuándo?

Las respuestas por escrito sirven para dos cosas. La primera, para saber a qué atenerte. La segunda, si algún día hay un reclamo: un mail de la administradora vale mucho más que el recuerdo de una conversación.

Las palabras que vas a encontrar

Si en la respuesta aparecen términos que no reconocés, están explicados acá: alícuota complementaria, valor móvil, cuota pura y adjudicación son las cuatro que más aparecen en este tema. El glosario completo tiene el resto.

Si lo que te dijeron no coincide con lo que te cobran

El 70/30 no es una trampa: es un formato de plan, y para mucha gente funciona. El problema aparece cuando la parte diferida nunca se explicó, o se explicó de una forma que no coincide con lo que después apareció en el contrato.

Si ese es tu caso, contanos qué te dijeron y qué te están cobrando. Te decimos si hay reclamo.