Los tipos de plan, y qué esconde la cuota baja

Si todavía no tenés claro cómo funciona el sistema —el grupo, la cuota, la adjudicación—, empezá por cómo funciona un plan de ahorro. Esta página compara los formatos.

Los formatos que vas a encontrar

Formato	Sobre qué se calculan las cuotas	Qué queda para después
100%	El valor completo del vehículo	Nada
70/30	El 70% del valor	El 30%, como alícuota complementaria
60/40	El 60% del valor	El 40%, como alícuota complementaria
80/20	El 80% del valor	El 20%, como alícuota complementaria

La diferencia no está en el precio del auto, que es el mismo en todos. Está en cuándo pagás cada parte. Los dos primeros números son los que más vas a escuchar, pero la lógica no cambia: cuanto más baja la cuota mensual, más grande la parte que queda para después.

Si tu plan es un 70/30 o un 60/40, esa parte diferida tiene sus propias reglas: sobre qué valor se calcula, cuándo se cancela y qué pasa con ella si te bajás antes. Está todo en cómo funciona la parte diferida de un 70/30.

Por qué la cuota baja es tan atractiva, y qué no se dice

Un 70/30 tiene una cuota mensual sensiblemente menor. Para quien mira cuánto puede pagar por mes, parece directamente un plan más barato. No lo es.

Lo que pasa es que una porción del valor no se está pagando todavía. Esa porción aparece más adelante, y la pregunta que casi nadie hace en el mostrador es exactamente esta: ¿cuándo y cómo se paga el 30% restante?

Hay algo más que conviene entender: como la cuota se calcula sobre el valor de lista del modelo, la parte diferida también se actualiza. No es un monto congelado del día que firmaste.

¿Conviene un 70/30 o un plan del 100%?

Es la pregunta que más se hace, y no tiene una respuesta única. Tiene una regla, que es distinto.

Un plan de cuota reducida tiene sentido si sabés que vas a poder pagar la parte diferida cuando llegue el momento. Por ejemplo: contás con un ingreso puntual, tenés un vehículo para entregar, o sabés que vas a poder afrontar ese pago. Ahí el 70/30 hace lo que promete: te deja entrar con una cuota que podés sostener.

Es un problema si la cuota baja fue la única razón por la que entraste. Si hoy no podés con la cuota de un plan del 100%, la pregunta no es si te alcanza este mes: es si te va a alcanzar el día que aparezca la parte diferida, calculada sobre el valor del auto en ese momento.

Tres señales de que te están vendiendo un 70/30 como si fuera un plan común:

• Te muestran solo la cuota mensual y nunca el monto de la parte diferida.
• No te dan por escrito cuándo se cancela ni cómo se calcula.
• Te dicen que eso “lo ves más adelante” o que “siempre se arregla”.

Ninguna de las tres es ilegal por sí sola. Las tres son el motivo por el que después llegan las consultas.

Qué preguntar antes de firmar un plan de cuota reducida

Pedilo por escrito, por mail o por mensaje. Si te lo contestan de palabra, volvé a pedirlo:

1. Cuándo se cancela la alícuota complementaria y qué pasa si no podés cancelarla en ese momento.
2. Cómo se calcula al momento de cancelarla: sobre qué valor.
3. Qué alternativas ofrece la administradora para pagarla.
4. Qué pasa si renuncio antes de adjudicar: cuánto se liquida y cuándo.
5. La proyección de cuotas, aclarando que es estimada. Guardala igual: si después la realidad se aparta mucho, esa proyección es prueba de qué te informaron.

Qué guardar desde el primer día

• La solicitud de adhesión y las condiciones generales completas.
• La proyección de cuotas que te mostraron al vender.
• Los folletos o capturas de la publicidad del plan.
• Los mensajes con el vendedor, sobre todo si prometió algo sobre la adjudicación o sobre la cuota.

Si no entendés alguna palabra de lo que te dan, está explicada en el glosario del plan de ahorro.

Si ya firmaste

El formato del plan casi nunca es el problema. El problema es lo que no te explicaron al venderlo. Si lo que te está pasando no coincide con lo que te dijeron, contanos: te decimos si hay reclamo.